就業不能のリスクと公的保障

健康時の収入:公的保障 傷病手当金 障害年金+ご自身での備え 就業不能保障(不足分) 公的年金・公的医療保険種別や家族構成により支給額は異なります。

働けなくなったときの、その後の生活を守る公的保障として「傷病手当金」や「障害年金」があります。
傷病手当金は、健康保険に加入している方が、病気やケガで働けなくなり給与などをもらえないときに、生活保障として支給される手当てです。障害年金は、病気やケガで一定の障害状態になったときに支給される年金で、「障害基礎年金」と「障害厚生年金」があります。

傷病手当金と障害年金とは

[第1号被保険者]自営業者:障害基礎年金 [第3号被保険者]第2号被保険者の被扶養配偶者:障害基礎年金 [第2号被保険者]会社員・公務員:障害基礎年金+障害厚生年金+傷病手当金 ※同一の傷病により障害厚生年金と傷病手当金の両方を同時に受けている場合は金額調整されます。 [支給額]傷病手当金:1日あたりの標準報酬日額相当※の3分の2 障害厚生年金:障害等級・家族構成により、支給額は異なります。[1級:報酬比例の年金額×1.25][2級:報酬比例の年金額][3級:報酬比例の年金額][1級と2級は+配偶者加算224,300円] 障害基礎年金:障害等級・家族構成により、支給額は異なります。[1級:年額974,125円][2級:年額779,300円]+子(18歳になる年度の末日まで)の加算 第1子・第2子は各224,300円 第3子以降は各74,800円 ※直近の継続した12カ月間の標準報酬月額の平均額の30分の1

ポイント

加入する年金や公的医療保険、家族構成などによって、支給額が異なります。

収支バランスと支給額

[健康なとき]収入(所得)と支出(生活費)が同じ [働けなくなったとき]収入が減(公的保険のみ)となり支出が増(生活費+治療費)不足額が生じる

働けなくなったときの収支バランスを考えたうえで、公的保障がどのくらい支給されるかを確認しましょう。

ポイント

収入の減少、支出の増加により収支バランスは大きく崩れます。不足額を「ご自身での備え」でカバーする必要があります。

会社員・自営業者が障害等級2級に認定された場合

会社員(35歳、健康保険・厚生年金)で障害等級2級に認定された場合

  • 平均標準報酬額40万円(賞与を含む平均月収)
  • 妻、子ども2人

ポイント

治療費に加えて月々の給与から傷病手当金や障害年金の支給額を差し引いた額を、「ご自身での備え」でカバーする必要があります。

  • 厚生年金の加入期間を15年とし、本来水準の計算式によって全てを総報酬制導入後の期間として障害厚生年金を算出した概算値です。
  • 直近の継続した12ヶ月間の標準報酬月額の30分の1

会社員・自営業者が障害等級2級に認定された場合

自営業者(35歳、国民健康保険・国民年金)で障害等級2級に認定された場合

  • 月収40万円
  • 妻、子ども2人

ポイント

傷病手当金や障害厚生年金が支給されません。「ご自身での備え」の必要性はいっそう高まります。

このページに記載されている公的保障制度に関する記載やその他の制度・数値などは、2018年4月現在のものです。年金額は計算上の目安額であり、実際の支給額を約束するものではありません。

フコク生命のお客さまアドバイザーからのアドバイス

お客さまアドバイザー
須藤 由紀子(FP2級保有者)
※2018年7月現在

働けない状態になった場合、会社員・公務員の方であれば、まず傷病手当金が支給されます。ただ、この手当ては、最長で1年6ヵ月を限度とし、金額もおおよそお給料の2/3しかもらえません。そこには賞与は考慮されないので、傷病手当金の支給額は年収の半分程度になることが多いでしょう。1年6ヵ月以降は、一定の障害状態と認定された場合に、等級に応じて障害年金が支給されますが、健康なときの給与ほど支給されることはありませんので、働けない状態が長期間続くほど家計に与える影響は大きくなります。
また、自営業の方の場合は、会社員・公務員の方よりもさらに手当てが少ないので、ご自身での備えの必要性はいっそう高まります。

目次
1病気・ケガ
2就業不能
3身体障がい 要介護
4万一
5老後生活の資金不足

5つのリスクがわかったら、次は保障の備え方について考えてみましょう。

ライフステージごとに参考にしたいデータ

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「ライフコンパス」とは、将来のリスクに対する備えについて、公的保障を含めた収支シミュレーションをもとに、わかりやすくお伝えするサービスです。
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